Entre os investimentos de renda fixa, os CDBs são os bem conhecidos. E estão a disposição na maioria dos bancos e, por essa facilidade, acaba sendo uns dos primeiros investimentos das pessoas e que querem migrar da poupança para algo que seja bem mais rentável.
E o investimento CDB possibilita que o investidor tenha um rendimento mais previsível, que é definido na hora que você aloca o seu dinheiro. E nesse artigo vamos te ajudar a entender como funcionam os CDBs, quais as formas de remuneração, prazos de vencimento e vários outros detalhes para você sair daqui entendendo e investindo em investimento CDB. Confira a seguir nesse artigo!
Investimento CDB: O que é?
Investimento CDB é uma aplicação financeira de renda fixa, onde o investidor empresta o seu dinheiro para uma instituição financeira e em troca recebe juros.
O CDB é uma das aplicações mais populares do Brasil, pois é considerada uma das opções mais seguras para investir. Isto porque quem compra investimento CDB vai emprestar dinheiro para os bancos financiarem suas atividades de crédito. De forma geral, os bancos captam o dinheiro com os CDBs e oferecendo em troca uma remuneração, no caso os juros de rendimento, para os investidores.
Como funciona CDB Investimento?
O investimento em CDBs é bastante parecido com outros produtos de renda fixa. Veja os detalhes para essa aplicação:
Rentabilidade
Em relação a rentabilidade vai variar bastante. Existem alguns tipos de investimento CDB, e cada investimento tem sua característica. E os três modelos padrões são:
CDB Prefixado
No Investimento CDB Prefixado o investidor consegue calcular de forma exata quanto ele vai ganhar em reais, que você vai ter até o vencimento do seu papel. O motivo disso é a taxa de juros que é definida e informada desde o momento da sua aplicação. Um CDB prefixado com taxa de 5% ao ano, por exemplo, e vai oferecer exatamente a remuneração que foi definida do começo ao fim.
CDB Pós-fixado
Esse é o Investimento CDB mais comum do mercado. Esse caso, o investidor sabe que o indicador vai servir como referência para a sua rentabilidade do papel também desde o momento da aplicação. Mas não é possível ter certeza de qual será o seu retorno, já que ele segue toda a dinâmica da variação do indicador.
O indicador mais comum para o CDB pós fixado é a taxa do CDI, que se trata da principal referência de rentabilidade da renda fixa. De forma geral, a remuneração de um papel desse tipo é apresentada como um percentual do CDI. No caso do CDB com a taxa de 100% do CDI ao ano, o investidor vai ganhar 100% do que render o CDI ao longo do ano todo.
CDB atrelado à inflação
Esse é bem simples de entender também. Esse papel vai te remunerar juntando as duas estruturas. Ou seja, eles oferecerem como retorno uma parcela prefixada e outra pós fixada, que varia de acordo com a inflação, medida pelo IPCA.
Alguns bancos oferecem aos investidores verões alternativos desses CDBs. Uma modalidade que é bem normal, é chamado de “CDB Progressivo”. Essa aplicação a remuneração aumenta quanto mais tempo o dinheiro permanece lá investido.
Valor mínimo para investir em CDB
Quando você investir em CDBs, é possível que você encontre algumas exigências das instituições financeiras, e entre essas exigências é o valor mínimo para investir. E essa aplicação vai variar de acordo com a função do nível de risco e o potencial de retorno.
E nas corretas e plataformas de investimento, é mais fácil encontrar opções com uma remuneração boa. Já que essas plataformas juntam os CDBs emitidos peças instituições e dessa forma consegue diversificar as alternativas para os investidores. E muitas vezes a partir de R$100 ou menos já consegue investir.
Liquidez
Para entender mais sobre a liquidez do Investimento CDB, é preciso entender o conceito de liquidez diária e liquidez no vencimento.
Os CDBs são papeis com vencimento. Isso significa que as condições acertadas na aplicação, como a remuneração, que vão ser garantidas até uma certa data. E mesmo tendo essa data de vencimento, muitos CDBs oferecem liquidez diária. Ou seja, você consegue resgatar a qualquer momento, mesmo antes do prazo final.
Em alguns casos, o investimento CDB passam a contar com liquidez diária depois de um certo prazo mínimo em que o dinheiro não tem como ser resgatado. Ou seja, é um papel de liquidez diária com uma carência de 6 meses, e o resgate vai estar disponível a qualquer momento depois dos 6 meses.
Custos
Diferente dos fundos de renda fixa, os CDBs não vão envolver a cobrança de taxa de administração. Em algumas corretoras, podem vir com a taxa de custódia para conseguir negociar esses papeis, mas as vezes muitas isentam esse tipo de taxa.
É importante perceber que o mesmo CDB, emitido pela instituição financeira, com um vencimento de mesmo prazo, pode ter rentabilidades diferentes, e isso vai depender de qual plataforma você vai utilizar
Imposto de renda
A tributação dos CDBs segue o mesmo padrão de qualquer outro investimento de renda fixa. O investidor paga imposto de renda seguindo uma tabela regressiva, e as alíquotas diminuem conforme o tempo que a aplicação é mantida. E essa taxa varia entre 22,5% para os investimentos de até 6 meses, e 15% em cima da rentabilidade dos investimentos mantidos mais de dois anos.
Existem ainda o IOF que é cobrado, mas ele vai incidir somente nas aplicações resgatadas por menos de 30 dias. Esse caso as alíquotas vão variar entre 96% e 3% de rentabilidade, e o IOF também vai diminuindo com o tempo. Veja a tabela do imposto de renda:
| Prazo do investimento | Alíquota de IR |
| 6 meses | 22,5% |
| 6 meses a 1 ano | 20% |
| 1 a 2 anos | 17,5% |
| Acima de 2 anos | 15% |
Vale a pena investir em CDB?
Um dos grandes pontos positivos de do investimento CDB é que são investimentos simples e bem populares, e praticamente todos os bancos, corretoras oferecem essa opção para seus clientes. E para você aplicar o seu dinheiro só vai precisar fazer uma transferência para a corretora de valores ou o seu banco de investimento.
Uma coisa bem importante é ver antes de tomar a sua decisão a rentabilidade que o papel promete e quanto tempo você precisa deixar seu dinheiro parado lá. Tendo em visto que o Tesouro Selic tem um rendimento que é atrelado diretamente a variação da taxa Selic e tem a sua liquidez diária, para a aplicação ser vantajosa, o CDB tem que te oferecer uma rentabilidade igual ou maior a 100% do CDI.
Uma outra boa vantagem de investir em CDBs é que eles têm a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Que é basicamente uma espécie de seguro contra seu dinheiro investido, caso de problema com o banco ou instituição financeira que você está investindo. E o FGC cobre até 250 mil reais.
E é bom falar que essa garantia é por CPF e por instituição e não por produto. Imagine que você investidor tenha além do investimento CDB no banco, tenha dinheiro na sua conta, e em outros investimentos. Se o banco quebrar, por exemplo, o limite para a devolução total dos recursos é de 250 mil, e caso passe esse valor, não será coberto.
Existem várias opções de CDBs com a liquidez diária, o que é importante para as pessoas que acham que vão precisar do dinheiro antes do vencimento final. Mas, em compensação você não consegue uma rentabilidade tão grande. Para ter rentabilidade maior você precisa abrir mão da liquidez.
Como Investir em CDB?
Mesmo sendo produtos mais conhecidos, os CDBs precisam de atenção dos investidores. E para que você não corra risco, siga os passos a seguir:
Compare as opções dos bancos e corretoras
Faça uma pesquisa inicial das condições, como se você fosse comprar um carro, por exemplo. Veja quais CDBs estão disponíveis em cada plataforma de investimento. Você não necessariamente precisa comprar CDB do banco em que você tem conta. Veja sempre os bancos ou corretoras que vão te oferecer uma maior rentabilidade.
Escolha o CDB
Antes de investir você precisa responder 4 perguntas principais sobre os papeis que você está pensando em comprar:
- Qual a rentabilidade que esse papel oferece?
- Qual o prazo do vencimento?
- Tem uma boa liquidez?
- Qual o nível de risco do emissor do CDB?
Com essas perguntas em mente você consegue encontrar quais as melhores opções para você, e claro considerando qual será seu objetivo com esse investimento. Se você sabe que vai precisar desse dinheiro em algum momento antes do vencimento, é bom considerar um CDB com uma liquidez diária.
Abra conta na corretora
Depois de você escolher o CDB que você quer investir, você vai precisar abrir conta em uma corretora. E de forma geral é bem simples, você só vai precisar preencher algumas informações e mandar os seus documentos pessoais para a empresa.
Além de toda gama que é oferecida, vale a pena considerar outras informações das corretoras antes de optar por uma delas. Exemplo é a taxa de corretagem, sempre opte por uma que seja zero, outra coisa é a facilidade de uso da plataforma, e o tempo que cada uma leva para devolver os valores quando você pedir o resgate.
Fique atendo aos limites do FGC
Você sabe que os CDBs são cobertos pelo FGC, então a dica é diversificar entre vários papeis de diferentes instituições, mas também se você está iniciando não precisa se preocupar tanto com isso, já que o valor que o FGC cobre é relativamente alto.
Transfira o dinheiro e comece
Para você começar a operar, você precisa transferir os recursos da sua conta para a sua conta da corretora, e isso é feito em até 1 dia útil, e é feito normalmente por TED ou DOC. Depois que o dinheiro estiver na conta, basta escolher seu CDB e investir!
E aí, Gostou?
E então, conseguiu entender melhor sobre investimento CDB? Caso tenha ficado com alguma dúvida, não deixe de comentar logo aqui abaixo na área de comentários!
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Perguntas Frequentes
O que é CDB?
CDB é uma sigla para Certificado de Depósito Bancário. É um título de renda fixa emitido por bancos comerciais, que garante ao investidor o recebimento de uma determinada quantia em um prazo pré-estabelecido. Os CDBs podem ser resgatados a qualquer momento, mas o valor do resgate será menor se for feito antes do vencimento. Quanto mais longo for o prazo do CDB, maior será o rendimento.
Como funciona o investimento CDB?
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de crédito emitido pelos bancos comerciais e pelas cooperativas de crédito. O CDB representa um empréstimo que o investidor realiza para o banco, com a finalidade de obter uma remuneração pelo capital aplicado. Ao investir em CDB, o investidor empresta seu capital para o banco e, em contrapartida, recebe uma remuneração pelo período em que o dinheiro fica aplicado. Os CDBs podem ser divididos em dois grandes grupos: os CDBs prefixados e os CDBs pós-fixados.
Tem como resgatar CDB antes do prazo?
Sim, no entanto, para isso é necessário que o investidor venda esse título ao banco emissor ou no mercado secundário.
